- Refinansowanie kredytu gotówkowego to nowy kredyt w innym banku, którego środki spłacają stary kredyt; operacja ma sens, gdy łączny koszt nowej umowy jest niższy od kosztu dalszej spłaty starej.
- Przy wcześniejszej spłacie przysługuje proporcjonalna obniżka całkowitego kosztu; rekompensata banku dopuszczalna tylko przy stałej stopie i w granicach 1% / 0,5% oraz dodatkowych warunków z ustawy.
- Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego są limitowane do 45% kwoty kredytu; dla umów krótszych niż 30 dni obowiązuje odrębny limit 5%.
- Limit odsetek zależy od stóp NBP; przy stopie referencyjnej 5,00% (03 lipca 2025 r.) odsetki maksymalne wynoszą 17,00% rocznie.
- Najpierw policz RRSO i koszt całkowity w wariancie „zostaję” vs „refinansuję”, sprawdź opłaty wyjścia i wejścia, a następnie złóż wniosek w banku dającym niższy koszt końcowy.
Refinansowanie kredytu gotówkowego to przeniesienie długu do innego banku przez zaciągnięcie nowego kredytu, który spłaca poprzednią umowę. Operacja jest opłacalna, gdy po zsumowaniu rat i opłat nowy wariant daje niższy koszt całkowity niż dalsza spłata starego kredytu. Chcesz przejść cały proces bez ryzyka przepłacenia, poniżej znajdziesz kompletny, aktualny przewodnik.
- 45% – maksymalny pozaodsetkowy koszt kredytu (MPKK).
- 17,00% – odsetki maksymalne (przy stopie ref. NBP 5,00%).
- 1% / 0,5% – maksymalna rekompensata za wcześniejszą spłatę, tylko przy stałej stopie.
- 255 550 zł – maksymalna kwota kredytu konsumenckiego.
W tym artykule poruszam następujące tematy:
Co to jest refinansowanie kredytu gotówkowego i kiedy ma sens
Refinansowanie działa prosto: podpisujesz nową umowę w banku B, a środki z niej idą bezpośrednio do banku A na spłatę Twojego dotychczasowego kredytu. Otrzymujesz nowy harmonogram, inną stopę procentową i nowy zestaw opłat. Celem bywa obniżenie kosztu całkowitego, wygładzanie budżetu przez niższą ratę albo rezygnacja z niekorzystnych produktów wiązanych. Decyzję podejmij na liczbach: porównaj koszt do końca w scenariuszu „zostaję” z kosztem nowej umowy, doliczając prowizję wejścia i ewentualną rekompensatę wyjścia. Refinansowanie ma sens, gdy koszt nowego wariantu jest mniejszy, a do końca spłaty pozostało jeszcze tyle czasu, że oszczędność nie wyparuje na opłatach jednorazowych.
Na czym polega przeniesienie kredytu do innego banku krok po kroku
-
Krok 1: Audyt obecnej umowy ✅
Zbierz saldo kapitału, harmonogram, RRSO, listę opłat oraz zasady wcześniejszej spłaty. -
Krok 2: Porównanie ofert 🧮
Oceniaj nie samą stopę nominalną, tylko RRSO i koszt całkowity. -
Krok 3: Wniosek 📝
Nowy bank przeprowadzi scoring, sprawdzi BIK i relację rat do dochodu zgodnie z własną polityką ryzyka. -
Krok 4: Decyzja i uruchomienie 🔁
Po podpisaniu umowy bank B spłaca bank A bezgotówkowo; od tej chwili spłacasz nowe raty. -
Krok 5: Domknięcie formalności 📄
Pobierz zaświadczenie o całkowitej spłacie ze starego banku i zweryfikuj zamknięcie zobowiązania w BIK.
Jak policzyć opłacalność refinansowania: RRSO, odsetki i okres spłaty
RRSO pokazuje koszt kredytu w ujęciu rocznym, obejmuje odsetki i wszystkie opłaty, liczony jest według ustawowego wzoru, dlatego dobrze nadaje się do porównań. Następnie policz koszt do końca w dwóch wariantach: „zostaję” oraz „refinansuję”. Do nowej umowy dolicz prowizję i ubezpieczenia, do starej ewentualną rekompensatę za wcześniejszą spłatę.
Studium przypadku: kalkulacja Pana Jana
Dane wejściowe:
- Obecny kredyt: 50 000 zł na 60 miesięcy, zaciągnięty 2 lata temu.
- Pozostały kapitał: 32 000 zł, pozostało rat: 36.
- Obecna rata: 1 100 zł, RRSO 15%, oprocentowanie stałe.
- Oferta banku B: kredyt refinansowy 32 000 zł + 3% prowizji (960 zł) = 32 960 zł do spłaty, RRSO 12%, nowa rata na 36 mies.: 1 050 zł.
Kalkulacja krok po kroku:
- Koszt do końca w starym banku: 36 rat × 1 100 zł = 39 600 zł.
- Koszt wyjścia (rekompensata): 1% × 32 000 zł = 320 zł (ponieważ do końca > 1 rok i stała stopa).
- Całkowity koszt nowego kredytu: 36 rat × 1 050 zł = 37 800 zł.
- Całkowity koszt operacji: 37 800 zł + 320 zł = 38 120 zł.
- Oszczędność: 39 600 zł − 38 120 zł = 1 480 zł.
Twoja własna kalkulacja oszczędności
Podstaw swoje liczby i oszacuj zysk:
- Koszt do końca w starym banku (pozostałe raty × ich wysokość) = [ ___ ] zł
- Całkowity koszt nowego kredytu (nowe raty × ich liczba) = [ ___ ] zł
- Opłaty jednorazowe (prowizja + rekompensata) = [ ___ ] zł
- Twoja oszczędność (1 − 2 − 3) = [ ___ ] zł
Jakie koszty i opłaty pojawiają się przy przeniesieniu kredytu do innego banku
Rozdziel koszty na dwa zbiory: wyjście i wejście. Po stronie wyjścia znajduje się ewentualna rekompensata za wcześniejszą spłatę, dozwolona wyłącznie, gdy spłata następuje w okresie stałej stopy; limit wynosi 1% spłacanej części kapitału, jeśli do końca umowy pozostało ponad 12 miesięcy, lub 0,5%, jeżeli poniżej 12 miesięcy. Rekompensata nie przekracza utraconych odsetek oraz kosztów bezpośrednio związanych z wcześniejszą spłatą, a poniżej progu ustawowego (m.in. próg oparty o przeciętne wynagrodzenie) bank jej nie nalicza. Po stronie wejścia licz prowizję, opłaty administracyjne, ewentualne ubezpieczenia i konto. Pamiętaj, że pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego są ograniczone do 45% kwoty kredytu, a przy umowach krótszych niż 30 dni obowiązuje limit 5%.
| Pozycja kosztowa | Jak liczyć w praktyce | Limit / zasada |
|---|---|---|
| Rekompensata za wcześniejszą spłatę | % od spłacanej części kapitału, tylko przy stałej stopie | 1% / 0,5% oraz nie więcej niż utracone odsetki; zwolnienie poniżej progu ustawowego |
| Prowizja nowej umowy | Kwota lub % od kapitału, wchodzi do RRSO | Zgodnie z tabelą opłat banku |
| Pozaodsetkowe koszty (MPKK) | Suma opłat i prowizji niezwiązanych z odsetkami | ≤ 45% kwoty kredytu; dla umów < 30 dni ≤ 5% |
| Odsetki (oprocentowanie) | W skali roku, zależne od stóp NBP | Przy ref. NBP 5,00% odsetki maksymalne = 17,00% |
Jakie dokumenty i warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt refinansowy
Przygotuj dowód tożsamości, umowę i harmonogram starego kredytu, zaświadczenie o saldzie, potwierdzenia dochodów (zaświadczenie od pracodawcy lub PIT/KPiR), wyciągi z konta oraz oświadczenia o zobowiązaniach. Bank ocenia historię w BIK i relację rat do dochodu. Ramy prawne i nadzorcze opisują proces, natomiast limity DTI ustalają banki wewnętrznie; brak jednego ogólnorynkowego progu. Terminowa historia spłat i niski udział rat w dochodzie zwiększają szansę na pozytywną decyzję oraz lepszą cenę.
Czym różni się refinansowanie od konsolidacji i restrukturyzacji zadłużenia
Refinansowanie dotyczy przeniesienia jednego kredytu do innego banku w celu obniżenia kosztu lub poprawy parametrów. Konsolidacja łączy wiele zobowiązań w jeden kredyt, upraszcza obsługę i zwykle obniża ratę kosztem dłuższego okresu. Restrukturyzacja zmienia warunki w tym samym banku poprzez aneks, na przykład wydłużenie okresu lub zmianę stopy. Wybór narzędzia dopasuj do celu: redukcja kosztu jednej umowy, porządkowanie wielu rat, albo poprawa bieżącej płynności bez zmiany banku.
| Cecha | Refinansowanie | Konsolidacja | Restrukturyzacja |
|---|---|---|---|
| Główny cel | Obniżenie kosztu jednego kredytu | Uporządkowanie wielu długów, obniżenie sumy rat | Uniknięcie problemów ze spłatą, zmiana warunków |
| Liczba kredytów | Jeden | Wiele (łączone w jeden nowy) | Jeden |
| Bank | Zmiana banku na nowy | Zazwyczaj zmiana na nowy bank | Ten sam bank (aneks do umowy) |
| Wymagana zdolność | Dobra | Wystarczająca do nowego, większego kredytu | Często negocjowana przy pogorszeniu sytuacji |
Jak zwiększyć szanse na decyzję pozytywną: BIK, DTI i limity zadłużenia
Utrzymuj terminowe płatności; pojedyncze opóźnienie obniża scoring. Ogranicz liczbę zapytań kredytowych przed wnioskiem, każde zapytanie podnosi postrzegane ryzyko. Obniż DTI przez zamknięcie zbędnych limitów i kart jeszcze przed złożeniem wniosku. Sprawdź Raport BIK i w razie nieścisłości wystąp o korektę; Kopię Danych uzyskasz bezpłatnie raz na 6 miesięcy (to nie to samo co płatny Raport BIK ze scoringiem). Bank zastosuje własne progi akceptacyjne wynikające z polityki ryzyka i rekomendacji nadzorczych.
Pułapki i mity refinansowania: na co uważać
Mit 1: „Niższa rata to zawsze zysk”. Obniżka raty bywa efektem wydłużenia okresu, co zwiększa łączny koszt odsetek. W przykładzie Pana Jana oszczędność wynika z niższego kosztu całkowitego, a nie wyłącznie z niższej raty.
Pułapka 2: „Prowizja 0%” zawsze lepsza. Brak prowizji bywa kompensowany wyższą marżą albo obowiązkowym, drogim ubezpieczeniem. Zawsze patrz na RRSO i koszt całkowity, nie na pojedynczy parametr.
Mit 3: „Refinansowanie naprawi kłopoty finansowe”. To narzędzie do optymalizacji kosztów dla osób z odpowiednią zdolnością. Przy problemach ze spłatą rozważ restrukturyzację lub konsolidację zależnie od sytuacji.
Kiedy refinansowanie się opłaca, a kiedy nie: przykłady i kalkulacje oszczędności
Opłaca się, gdy różnica w koszcie całkowitym przewyższa sumę opłat wejścia i wyjścia oraz zostaje istotny zapas czasu do końca spłaty. Traci sens, gdy pozostało mało rat lub gdy prowizje i ubezpieczenia niwelują zysk. Przykład ze „Studium przypadku” pokazuje, jak zmiana RRSO i rozsądna prowizja potrafią dać oszczędność rzędu 1 480 zł. Do oceny używaj zawsze RRSO, kosztu całkowitego oraz aktualnych limitów: MPKK 45% (lub 5% dla umów < 30 dni) i odsetek maksymalnych wynikających ze stóp NBP.
Checklista – krok po kroku
- ✅ Zbierz ze starego banku: saldo, harmonogram, warunki wcześniejszej spłaty, czas rozliczenia.
- 🧮 Policz RRSO i koszt całkowity w obu wariantach; uwzględnij prowizję wejścia i ewentualną rekompensatę.
- 🔍 Sprawdź Raport BIK, zamknij zbędne limity, aby obniżyć DTI przed wnioskiem.
- ✍️ Wybierz najtańszą ofertę, podpisz umowę, po spłacie starego kredytu odbierz zaświadczenie o zamknięciu i sprawdź status w BIK.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Gdy po doliczeniu opłat nowa umowa daje niższy koszt całkowity niż dalsza spłata starego kredytu. Porównuj RRSO i koszt do końca, nie samą ratę.
Do 1% spłacanej części kapitału, gdy do końca umowy pozostaje ponad rok, lub do 0,5% przy okresie krótszym niż rok; obowiązuje tylko przy stałej stopie i w granicach dodatkowych warunków ustawowych.
Zawsze porównuj Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt kredytu. Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu spłaty, co często podnosi koszt końcowy.
Tak, dla standardowych umów limit wynosi 45% kwoty kredytu, a dla umów krótszych niż 30 dni wynosi 5%.
Nie, banki określają własne limity DTI w politykach ryzyka zgodnie z rekomendacjami nadzorczymi. Dlatego decyzje w podobnych sytuacjach potrafią różnić się między bankami.
Terminowość spłat, liczba zapytań i poziom bieżących zobowiązań tworzą obraz wiarygodności. Czysta historia i niższe DTI podnoszą szansę na akceptację i lepsze warunki cenowe.
Do 255 550 zł lub równowartość w walucie. To zakres, w którym stosuje się przepisy o kredycie konsumenckim, w tym RRSO, MPKK i zasady wcześniejszej spłaty.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 23 sierpnia 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Treści nie obejmują każdej sytuacji. Decyzje konsultuj z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub ekspertem finansowym, na przykład Expander lub NOTUS. Część linków ma charakter partnerski, bez kosztu dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
