Klauzula prolongacyjna oznacza, że OC zwykle odnawia się automatycznie na kolejne 12 miesięcy, jeśli nie złożysz wypowiedzenia nie później niż na jeden dzień przed końcem ochrony oraz składka za mijający okres jest opłacona w całości (art. 28 ustawy).
- Nie zadziała m.in. przy: sprzedaży auta (OC zbywcy nie odnawia się), OC krótkoterminowym, braku pełnej płatności, ogłoszeniu upadłości/likwidacji lub cofnięciu zezwolenia zakładowi ubezpieczeń.
- Gdy powstanie podwójne OC z automatyzmu: wypowiadasz polisę odnowioną automatycznie (art. 28a), a zakład ubezpieczeń rozlicza składkę proporcjonalnie za okres faktycznej odpowiedzialności.
- Opłata UFG za brak OC w 2026 r. (auto osobowe): 1 do 3 dni: 1 920 zł, 4 do 14 dni: 4 810 zł, powyżej 14 dni: 9 610 zł.
Ten poradnik wyjaśnia, jak działa automatyczne odnowienie OC, kiedy nie działa, jak skutecznie złożyć wypowiedzenie oraz jak rozwiązać problem podwójnego ubezpieczenia bez przepłacania.
Warianty najczęstszych sytuacji: wybierz scenariusz i sprawdź właściwą ścieżkę działania.
| Sytuacja | Co robić | Na co uważać | Podstawa |
|---|---|---|---|
| Zmieniasz ubezpieczyciela po roku | Złóż wypowiedzenie nie później niż na jeden dzień przed końcem ochrony | Brak wypowiedzenia = możliwe odnowienie z automatu | art. 28 |
| Kupiłeś auto z polisą sprzedającego | Możesz korzystać do końca okresu lub wypowiedzieć polisę zbywcy | Polisa zbywcy nie odnawia się automatycznie | art. 31 |
| Masz dwie polisy, jedna odnowiła się automatycznie | Wypowiedz polisę z automatyzmu i rozlicz składkę za faktyczny okres | Nie wypowiadaj „właściwej” polisy, żeby nie spowodować przerwy w OC | art. 28a |
| Masz przerwę w OC | Wykup OC od razu i przygotuj dokumenty na wypadek wezwania UFG | Opłata UFG liczona jest za przerwę nawet jednodniową | UFG |
W tym artykule poruszam następujące tematy:
Na czym polega klauzula prolongacyjna w OC i jak działa w praktyce?
Najważniejsze: jeśli nie złożysz wypowiedzenia na czas i masz opłaconą całą składkę, OC może odnowić się automatycznie na kolejny rok.
Klauzula prolongacyjna (tzw. zasada automatyzmu) sprawia, że po upływie 12 miesięcy ochrony zawierana jest kolejna umowa OC, jeśli nie wypowiesz dotychczasowej umowy nie później niż na jeden dzień przed końcem i spełnione są warunki ustawowe. To mechanizm, który ma chronić przed przypadkową przerwą w OC i ograniczać liczbę pojazdów bez ubezpieczenia.
| Element | Gdy automatyzm działa | Gdy automatyzm nie działa |
|---|---|---|
| Koniec okresu 12 miesięcy | Nowa umowa OC zawiera się automatycznie | Brak automatycznego odnowienia |
| Twoje działanie | Brak wypowiedzenia w terminie | Wypowiedzenie złożone na czas albo wyjątek ustawowy |
| Ryzyko przerwy w OC | Niskie, jeśli warunki są spełnione | Wysokie, jeśli nie wykupisz nowej polisy na czas |
Automatyczne odnowienie OC: podstawa prawna i cel rozwiązania
Najważniejsze: zasady automatyzmu oraz podwójnego OC reguluje ustawa, w praktyce kluczowe są art. 28 i art. 28a.
Automatyczne przedłużenie wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Cel jest prosty: ciągłość ochrony odpowiedzialności cywilnej i bezpieczeństwo poszkodowanych w wypadkach.
Ważny szczegół z ustawy: zakład ubezpieczeń ma obowiązek nie później niż 14 dni przed końcem okresu ubezpieczenia wysłać ubezpieczającemu informację o ubezpieczeniu na kolejny okres oraz o składce (co do zasady). To nie zastępuje Twojej kontroli terminu, ale ogranicza ryzyko „zaskoczenia” automatyzmem.
W praktyce traktuj automatyzm jako zabezpieczenie awaryjne, a nie plan zarządzania polisą: jeśli chcesz zmienić zakład ubezpieczeń, dopilnuj terminu wypowiedzenia i zachowaj dowód złożenia.
Kiedy automatyczne przedłużenie OC nie zadziała? Najważniejsze wyjątki
Najważniejsze: automatyczne odnowienie nie działa m.in. przy sprzedaży auta, OC krótkoterminowym i braku pełnej płatności.
Najczęstsze wyjątki, przez które automatyzm nie zadziała:
- Nieopłacenie pełnej składki za mijający okres (np. brak ostatniej raty).
- Zmiana właściciela pojazdu: OC zbywcy przechodzi na nabywcę, ale nie odnawia się automatycznie.
- OC krótkoterminowe: wygasa po okresie, na jaki zostało zawarte.
- Upadłość/likwidacja zakładu ubezpieczeń lub cofnięcie zezwolenia: brak kontynuacji w tym trybie.
Rekalkulacja składki po zakupie auta: jeżeli przejmujesz OC sprzedającego, zakład ubezpieczeń może przeliczyć składkę według profilu nowego właściciela. Efektem bywa dopłata albo zwrot części składki za niewykorzystany okres.
Jak skutecznie wypowiedzieć OC, żeby uniknąć automatycznego odnowienia?
Najważniejsze: wypowiedzenie złóż nie później niż na jeden dzień przed końcem ochrony i zachowaj dowód złożenia.
- Termin: złóż wypowiedzenie nie później niż na jeden dzień przed końcem okresu ubezpieczenia.
- Treść: imię i nazwisko, adres, dane pojazdu, numer polisy, data, czytelny podpis, oświadczenie o wypowiedzeniu.
- Forma i kanał: papierowo lub elektronicznie, zgodnie z wymaganiami zakładu ubezpieczeń (np. formularz, e-mail z podpisanym skanem).
- Dowód złożenia: potwierdzenie przyjęcia u agenta, potwierdzenie z formularza, albo potwierdzenie nadania listu poleconego.
Agent, e-mail, Poczta Polska czy formularz online: plusy i ryzyka
| Kanał | Plusy | Ryzyko | Co zrobić, żeby było bezpiecznie |
|---|---|---|---|
| Agent / punkt obsługi | Potwierdzenie przyjęcia od razu | Ograniczenia godzinowe | Weź kopię z pieczątką wpływu i datą |
| Szybko i bez wychodzenia z domu | Brak potwierdzenia odbioru albo błąd adresu | Wyślij PDF z podpisem i poproś o potwierdzenie przyjęcia | |
| Poczta Polska, list polecony | Masz formalny dowód nadania u operatora wyznaczonego | Różny czas doręczenia | Nadaj polecony i zachowaj potwierdzenie nadania |
| Formularz online | Zwykle dostajesz numer sprawy | Wymogi plików, błędy pól | Zrób zrzut ekranu potwierdzenia z datą i numerem zgłoszenia |
Najczęstsze błędy prowadzące do podwójnego OC:
- brak podpisu współwłaściciela, gdy pojazd ma więcej niż jednego właściciela
- wysłanie wypowiedzenia bez dowodu złożenia lub nadania
- założenie, że samo kupno nowej polisy „anuluje” starą
- zignorowanie pisma o kończącym się OC, gdy planujesz zmianę ubezpieczyciela
Podwójne OC: skąd się bierze i jakie daje konsekwencje finansowe?
Najważniejsze: podwójne OC najczęściej powstaje, gdy jedna polisa odnowiła się automatycznie, a Ty kupiłeś drugą.
Najbardziej typowy scenariusz wygląda tak: kupujesz nowe OC, bo chcesz zmienić ubezpieczyciela, a poprzednia polisa odnawia się automatycznie, bo nie było wypowiedzenia w terminie. W efekcie przez pewien czas istnieją dwie umowy dla tego samego pojazdu.
Konsekwencje są przede wszystkim finansowe: zakład ubezpieczeń, który udzielał ochrony w ramach umowy odnowionej automatycznie, może żądać składki za okres, w którym ponosił odpowiedzialność. Przy prawidłowym wypowiedzeniu nie płacisz „podwójnie” za cały rok.
Podwójne OC z automatyzmu: instrukcja krok po kroku (art. 28a)
Najważniejsze: wypowiadasz polisę odnowioną automatycznie i rozliczasz składkę proporcjonalnie do czasu odpowiedzialności.
- Sprawdź, która polisa jest „z automatu”. Zwykle to kontynuacja poprzedniej umowy po upływie 12 miesięcy.
- Przygotuj dowód równoległej ochrony (np. kopię aktualnej polisy w innym zakładzie).
- Złóż wypowiedzenie na piśmie do zakładu, który odnowił polisę automatycznie, powołując się na art. 28a.
- Rozlicz składkę wyłącznie za okres faktycznej odpowiedzialności ubezpieczyciela.
- Reklamacja, jeśli rozliczenie jest błędne: poproś o korektę i zwrot nadpłaty, dołącz dowody dat ochrony i doręczenia wypowiedzenia.
Porada: jeśli nie masz pewności, którą polisę wypowiedzieć, ustal to na podstawie dokumentów (okresy ochrony, data odnowienia, numer polisy). Błędne wypowiedzenie może narazić Cię na ryzyko przerwy w OC.
Zwrot składki: kiedy i za co realnie odzyskasz pieniądze?
Najważniejsze: przy podwójnym OC z automatyzmu zakład ubezpieczeń rozlicza składkę za czas faktycznej odpowiedzialności, reszta podlega zwrotowi lub korekcie.
Jeżeli wypowiesz polisę odnowioną automatycznie w trybie art. 28a, zakład ubezpieczeń może żądać składki tylko za okres, w którym ponosił odpowiedzialność. Jeśli pobrano składkę „z góry” za dłuższy okres, masz podstawę do rozliczenia proporcjonalnego i zwrotu nadpłaty.
Przy sprzedaży auta zwrot składki zwykle dotyczy niewykorzystanego okresu ochrony. Zachowaj: potwierdzenie zbycia, datę zgłoszenia, dokumenty polisy i dowody płatności.
Zapomniałeś o OC: prawa, obowiązki i opłaty UFG w 2026 r.
Najważniejsze: już 1 dzień przerwy w OC może oznaczać opłatę UFG, a ważniejsze od samej opłaty bywa ryzyko kosztów szkody, jeśli dojdzie do wypadku.
Najczęstszy błąd: kierowca zakłada, że skoro auto „stoi”, OC nie jest potrzebne. Jeśli pojazd jest zarejestrowany, obowiązek OC co do zasady trwa do czasu wyrejestrowania.
Opłaty UFG za brak OC w 2026 r. (OC komunikacyjne):
| Rodzaj pojazdu | Przerwa 1 do 3 dni | Przerwa 4 do 14 dni | Przerwa powyżej 14 dni |
|---|---|---|---|
| Samochód osobowy | 1 920 zł | 4 810 zł | 9 610 zł |
| Samochód ciężarowy, ciągnik samochodowy, autobus | 2 880 zł | 7 210 zł | 14 420 zł |
| Motocykl i pozostałe pojazdy | 320 zł | 800 zł | 1 600 zł |
Jak to się liczy w praktyce: opłata UFG jest powiązana z płacą minimalną. W 2026 r. płaca minimalna wynosi 4 806 zł, dlatego pełna opłata za przerwę powyżej 14 dni to m.in. ok. 2 × 4 806 zł = 9 612 zł dla auta osobowego (w komunikatach podawane jako 9 610 zł), a dla ciężarowego/autobusu ok. 3 × 4 806 zł = 14 418 zł (podawane jako 14 420 zł). Kwoty w progach 1–3 dni oraz 4–14 dni są proporcjonalnie niższe.
Stawki zmieniają się wraz z płacą minimalną, dlatego w razie wątpliwości sprawdź aktualny komunikat UFG.
Jak zarządzać OC bez stresu? Checklista kierowcy
Najważniejsze: ustaw przypomnienia, pilnuj płatności i zawsze miej dowód złożenia wypowiedzenia.
- Ustaw przypomnienia na 21 i 7 dni przed końcem polisy.
- Sprawdź płatności: przy ratach dopilnuj, żeby na koniec okresu składka była opłacona w całości.
- Zmiana ubezpieczyciela: złóż wypowiedzenie nie później niż na jeden dzień przed końcem i zachowaj dowód.
- Kupno auta: sprawdź ważność OC i pamiętaj, że polisa zbywcy nie odnawia się automatycznie.
- Podwójne OC: ustal, która polisa jest z automatyzmu, wypowiedz ją w trybie art. 28a i dopilnuj rozliczenia.
- Wątpliwości co do OC: zweryfikuj ważność w bazie UFG, zanim założysz, że „na pewno jest polisa”.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy klauzula prolongacyjna działa, jeśli płacę składkę w ratach?
Tak, o ile do końca okresu ubezpieczenia składka jest opłacona w całości. Brak ostatniej raty może spowodować, że automatyczne odnowienie nie zadziała.
Czy OC po sprzedającym auto przedłuży się na mnie automatycznie?
Nie. Polisa zbywcy może obowiązywać do końca okresu, ale nie odnawia się automatycznie na kolejny rok.
Czy mogę wypowiedzieć OC „kupione razem z samochodem” w dowolnym momencie?
Tak. Nabywca może wypowiedzieć umowę OC przejętą po zbywcy na zasadach ustawy; najlepiej zrobić to pisemnie i zachować dowód złożenia.
Czy mogę wypowiedzieć polisę odnowioną automatycznie w dowolnym momencie, jeśli mam podwójne OC?
Tak. W trybie art. 28a wypowiadasz polisę zawartą z automatu, a składka należy się tylko za okres faktycznej odpowiedzialności.
Co liczy się przy wysyłce wypowiedzenia OC: data nadania czy doręczenia?
Najbezpieczniej mieć dowód skutecznego złożenia oświadczenia. W praktyce list polecony nadany w Poczcie Polskiej (operator wyznaczony) daje mocny dowód daty nadania, natomiast przy kurierze i części kanałów elektronicznych zwykle kluczowa bywa data doręczenia albo data wpływu w systemie ubezpieczyciela.
Jakie są opłaty UFG za brak OC auta osobowego w 2026 roku?
1 do 3 dni przerwy: 1 920 zł, 4 do 14 dni: 4 810 zł, powyżej 14 dni: 9 610 zł.
Czy nieużywany, ale zarejestrowany samochód musi mieć OC?
Tak, co do zasady obowiązek trwa, dopóki pojazd jest zarejestrowany. Wyjątki wynikają z przepisów szczególnych i sytuacji formalnych (np. wyrejestrowanie).
Źródła i akty prawne
- ISAP, Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (art. 28, 28a, 31) (dostęp: 25/01/2026 r.).
- Rzecznik Finansowy: rosną opłaty za brak ubezpieczeń obowiązkowych w 2026 r. (31/12/2025 r., dostęp: 25/01/2026 r.).
- UFG: opłata za brak OC, wysokość i zasady naliczania (dostęp: 25/01/2026 r.).
- Gov.pl: minimalne wynagrodzenie za pracę w 2026 r. (4 806 zł) (dostęp: 25/01/2026 r.).
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 24 stycznia 2026 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Treści nie obejmują każdej sytuacji. Decyzje konsultuj z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub ekspertem finansowym, na przykład Expander lub NOTUS. Część linków ma charakter partnerski, bez kosztu dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
