Jeśli tu trafiłeś, prawdopodobnie mierzysz się z finansowym wyzwaniem. Pamiętaj, problemy ze spłatą kredytu to nie koniec świata, a proaktywne działanie to najlepsza strategia. Ten przewodnik nie jest zbiorem suchych przepisów, to mapa drogowa, która krok po kroku przeprowadzi Cię przez proces restrukturyzacji, dając kontrolę nad sytuacją.
- Restrukturyzacja kredytu to formalna zmiana warunków spłaty w Twoim banku, która obniża bieżącą ratę i stabilizuje budżet, bez uruchamiania nowego kredytu.
- Przed wypowiedzeniem bank wzywa do spłaty i informuje o prawie do wniosku o restrukturyzację w terminie 14 dni roboczych, odmowę przekazuje w formie pisemnej i bez zbędnej zwłoki (art. 75c PrBank).
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców: dopłaty do rat do 3 000 zł przez maks. 40 miesięcy z limitem 120 000 zł, zwrot w 200 ratach z umorzeniem 66 po terminowej spłacie 134.
- Zawieszenie rat w restrukturyzacji to decyzja banku, ustawowe „wakacje kredytowe” zakończyły się 31.12.2024.
- Działaj od razu: przygotuj budżet i dokumenty, złóż wniosek przed pojawieniem się zaległości, negocjuj dwa warianty harmonogramu.
Restrukturyzacja kredytu to uzgodniona z bankiem zmiana rat i harmonogramu, która dopasowuje spłatę do bieżących dochodów. Cel: utrzymanie terminowości oraz uniknięcie wypowiedzenia i egzekucji. Poniżej masz kompletny, aktualny przewodnik z krokami, liczbami i przepisami, gotowy do wdrożenia dziś.
W tym artykule poruszam następujące tematy:
Na czym polega restrukturyzacja kredytu i co dokładnie zmienia?
W skrócie: restrukturyzacja jest zmianą Twojej istniejącej umowy, która obniża ratę lub stabilizuje spłatę, zwykle podnosi jednak koszt łączny.
Działa w ramach aktualnej umowy kredytowej. Bank i kredytobiorca uzgadniają zmiany: wydłużenie okresu, karencję kapitału, czasowe zawieszenie rat, zmianę typu oprocentowania na stałe lub przejście między ratami równymi i malejącymi. Efektem jest aneks i nowy harmonogram. Obniżenie raty poprawia płynność, lecz zwykle podnosi całkowity koszt, ponieważ odsetki naliczają się dłużej. Porównuj co najmniej dwa warianty od banku.
Kiedy złożyć wniosek o restrukturyzację, aby uniknąć wypowiedzenia?
W skrócie: złóż wniosek zanim pojawi się opóźnienie, historia w BIK jest wtedy stabilniejsza, a bank widzi odpowiedzialne działanie.
Działaj, gdy widzisz trwały spadek dochodów, brak poduszki na minimum trzy raty, rosnące wykorzystanie limitów lub kaskadę zaległości w rachunkach. Uzasadnij wniosek zdarzeniem potwierdzonym dokumentami: utrata pracy, obniżka wynagrodzenia, długotrwała choroba, rozwód, zgon współkredytobiorcy, skok rat po zmianie stóp. Jeśli rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa, rozważ równolegle Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Jakie prawa daje art. 75c Prawa bankowego i jakie obowiązki ma bank?
W skrócie: bank daje co najmniej 14 dni roboczych na reakcję i przyjmuje Twój wniosek o restrukturyzację, odmowę przekazuje w formie pisemnej.
Procedura wygląda tak: bank wzywa do zapłaty, daje co najmniej 14 dni roboczych i informuje o prawie do złożenia wniosku o restrukturyzację w terminie 14 dni roboczych od doręczenia wezwania. Po otrzymaniu wniosku ocenia sytuację i, jeśli uzasadnienie jest rzeczowe, przedstawia możliwe zmiany warunków lub terminów spłaty. Gdy odmawia, musi podać powody w formie pisemnej i bez zbędnej zwłoki.
Czego bank nie powie Ci wprost? Psychologia negocjacji
- Bank woli ugodę niż windykację. Restrukturyzacja jest tańsza i szybsza niż długa egzekucja sądowo-komornicza. To poprawia Twoją pozycję negocjacyjną, jeśli pokazujesz plan działania i dyscyplinę po aneksie.
- Liczy się historia, nie obietnice. Analityk patrzy na terminowość w BIK, przepływy na rachunku i dokumenty. Samo „jakoś to będzie” kończy sprawę odmową.
- Dwa warianty to siła. Proś od razu o krótki wariant ulgi oraz bezpieczny wariant długofalowy. Pokazujesz gotowość do kompromisu i ułatwiasz analitykowi decyzję.
- Wniosek jako gotowiec. Budżet, dokumenty i Twoja propozycja raty skracają pracę banku. Im mniej pytań zwrotnych, tym szybciej zobaczysz harmonogram.
Jakie formy restrukturyzacji oferują banki i kiedy je wybrać?
W skrócie: dopasuj rozwiązanie do profilu problemu: stały spadek dochodu to wydłużenie okresu, przejściowy wstrząs to karencja, nagła luka płynności to zawieszenie, potrzeba stabilizacji to stałe oprocentowanie.
Wydłużenie okresu obniża ratę najmocniej, podnosi koszt łączny. Karencja kapitału daje szybką ulgę na kilka miesięcy, po niej koszt odsetek rośnie. Zawieszenie raty to ulga natychmiastowa i najwyższy koszt łączny. Zmiana na stałe oprocentowanie stabilizuje budżet. Przewalutowanie może ograniczać ryzyko kursowe w kredytach walutowych. Konsolidacja porządkuje wiele długów, to jednak nowy kredyt w innym banku.
| Wariant | Kiedy wybrać | Plusy | Koszt łączny | Ryzyka |
|---|---|---|---|---|
| Wydłużenie okresu | Stały spadek dochodów | Najniższa rata | Wysoki | Dłuższe naliczanie odsetek |
| Karencja kapitału | Przejściowe kłopoty | Szybka ulga | Średni | Skok kosztu po karencji |
| Zawieszenie raty | Nagły brak płynności | Ulga natychmiast | Wysoki | Wzrost salda i odsetek |
Jak złożyć wniosek o restrukturyzację i jakie dokumenty przygotować?
W skrócie: przygotuj budżet i dokumenty, złóż wniosek w 14 dni roboczych od wezwania banku, negocjuj dwa warianty.
✅ Checklista – 5 kroków
- Policz dochody i koszty, wyznacz docelową ratę: 30–35% dochodu netto gospodarstwa.
- Przygotuj dokumenty: dochody z 3 mies. lub PIT, wyciągi bankowe, dokument zdarzenia, lista zobowiązań.
- Złóż wniosek w bankowości internetowej lub w oddziale w ciągu 14 dni roboczych od wezwania.
- Poproś o dwa warianty: karencja 6–12 mies. i wydłużenie okresu, porównaj koszt łączny „przed–po”.
- Podpisz aneks po otrzymaniu harmonogramu i tabeli kosztów, ustaw stałe zlecenie i przypomnienia płatności.
Wnoszę o restrukturyzację kredytu nr [xxx] z powodu [zdarzenie, data]. Proponuję ratę docelową [kwota] i wydłużenie okresu do [liczba lat] lub karencję kapitału [liczba mies.]. Załączam: [wykaz].
Ile to kosztuje i jak zmienia się całkowity koszt kredytu?
W skrócie: rata spada, lecz łączny koszt rośnie, im dłuższy okres lub dłuższa przerwa w spłacie kapitału, tym wyższe odsetki.
Zastanawiasz się, ile tak naprawdę kosztuje restrukturyzacja? Poza ewentualną opłatą za aneks, głównym kosztem jest wzrost sumy odsetek w czasie. Dlatego zawsze wymagaj od banku tabeli „przed–po” i patrz na koszt całkowity, nie tylko na ratę.
📊 Symulacja kosztów: było – jest – docelowo
| Wariant | Rata miesięczna | Okres | Suma odsetek | Różnica vs „Było” |
|---|---|---|---|---|
| Było (kapitał 240 000 zł) | 2 200 zł | 20 lat | 288 000 zł | — |
| Wariant A – wydłużenie do 28 lat | 2 004 zł | 28 lat | 433 267 zł | +145 267 zł |
| Wariant B – karencja kapitału 6 mies. | odsetki ok. 1 852 zł przez 6 mies., potem 2 200 zł | 20 lat + 6 mies. odsetek | 299 115 zł | +11 115 zł |
Uwaga: symulacja poglądowa przy spójnej stopie procentowej, ilustruje kierunek zmian.
| Parametr | Wartość | Źródło (miesiąc/rok) |
|---|---|---|
| Termin na wniosek po wezwaniu | 14 dni roboczych | Prawo bankowe art. 75c (08/2025) |
| FWK: wsparcie miesięczne, okres, limit | do 3 000 zł, do 40 mies., do 120 000 zł | MF, BGK (01/2025) |
| FWK: zwrot i umorzenie | 200 rat, umorzenie 66 po 134 terminowych | MF (01/2025) |
Jak restrukturyzacja wpływa na BIK i przyszłą zdolność kredytową?
W skrócie: złóż wniosek przed zaległością i pilnuj terminowości po aneksie, to najlepsza ochrona punktacji.
Zastanawiasz się, jak restrukturyzacja wpłynie na BIK? Bank przekaże informację o zmianie warunków umowy. Jeśli złożysz wniosek przed opóźnieniem i będziesz spłacać raty terminowo po aneksie, sygnał ryzyka będzie słabszy niż przy przeterminowaniach. Pamiętaj o zasadzie 60+30 → 5 lat: opóźnienie co najmniej 60 dni i dodatkowe 30 dni od zawiadomienia skutkuje przetwarzaniem danych negatywnych przez 5 lat po spłacie zobowiązania.
Co zamiast restrukturyzacji: konsolidacja, refinansowanie czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
W skrócie: restrukturyzacja w Twoim banku, konsolidacja przy wielu długach, refinansowanie gdy realnie obniżasz koszty, FWK gdy RdD jest wysoki lub dochody spadły.
Konsolidacja porządkuje wiele długów w jedną ratę w nowym banku i wymaga stabilnej historii. Refinansowanie przenosi pojedynczy kredyt do banku z lepszymi warunkami. FWK daje długoterminowy bufor z preferencyjnym zwrotem, wniosek składasz w banku prowadzącym Twój kredyt mieszkaniowy.
Kiedy wybrać które rozwiązanie? Twoje drzewko decyzyjne
- Jeśli problem dotyczy jednego kredytu hipotecznego i dochody spadły trwale, wybierz restrukturyzację w Twoim banku, najlepiej przez wydłużenie okresu.
- Jeśli to przejściowe kłopoty przy jednym kredycie, rozważ karencję w spłacie kapitału albo FWK jako bufor.
- Jeśli masz kilka kredytów i pożyczek i rata puchnie od wielu zobowiązań, rozważ kredyt konsolidacyjny, jeśli pozwala na to historia i zdolność.
- Jeśli Twój kredyt ma niekorzystne warunki, a sytuacja finansowa jest dobra, wybierz kredyt refinansowy w innym banku.
Co się stanie, jeśli zignorujesz problem? Ścieżka windykacyjna w 4 krokach
- Monity i wezwania do zapłaty: pierwsze sygnały, to wciąż czas na działanie i wniosek o restrukturyzację.
- Wypowiedzenie umowy kredytowej: zwykle po 2–3 niezapłaconych ratach, cały dług staje się natychmiast wymagalny.
- Nakaz zapłaty lub tytuł egzekucyjny: otwiera drogę do egzekucji sądowej.
- Egzekucja komornicza: zajęcie wynagrodzenia i kont, możliwa licytacja nieruchomości.
Jakie błędy popełniają kredytobiorcy i jak ich uniknąć?
W skrócie: opóźnianie kontaktu, brak dowodów przyczyn i prośba o „najniższą ratę” bez liczb to częste powody odmów.
Najczęstsze potknięcia: zwlekanie do etapu windykacji, wniosek bez dowodów przyczyn, brak realistycznego budżetu, podpisanie aneksu bez harmonogramu oraz nowe zobowiązania w trakcie rozmów. Bezpieczna ścieżka: szybki kontakt z bankiem, komplet dokumentów, dwie realistyczne propozycje harmonogramu i terminowość po podpisie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, bank przed wypowiedzeniem przechodzi procedurę z art. 75c, daje 14 dni roboczych na wniosek, odmowę przekazuje pisemnie.
Do 3 000 zł miesięcznie przez maks. 40 miesięcy, łącznie do 120 000 zł limitu wsparcia.
Po 24 miesiącach karencji spłacasz 200 równych rat, po 134 terminowych ratach umarza się 66 pozostałych.
Nie, program ustawowy zakończył się 31.12.2024 i nie został przedłużony na 2025 r.
Złóż wniosek przed zaległością i płać terminowo po aneksie, opóźnienie 60+30 widnieje do 5 lat po spłacie.
Dowód, potwierdzenia dochodu, PIT, dokument zdarzenia, lista zobowiązań, wyciągi bankowe, Twoja propozycja raty.
Restrukturyzację w obecnym banku, konsolidację przy wielu długach i dobrej historii, refinansowanie, gdy nowy bank obniża koszt.
Co zrobisz dziś? skontaktuj się z bankiem, przygotuj budżet i dokumenty, poproś o 2 warianty harmonogramu i podpisz aneks, który utrzymasz w terminowej spłacie.
Źródła i ważne odnośniki
- Prawo bankowe – art. 75c (wezwanie, 14 dni roboczych, forma pisemna odmowy)
- Ministerstwo Finansów – Jak skorzystać z FWK
- BGK – Wsparcie i pożyczka z FWK
- BIK – kiedy dane znikną z BIK (zasada 60+30 i 5 lat)
- ING – „Mam już kredyt” (aneks 200 zł)
- ING – restrukturyzacja (opłaty dla przedsiębiorców)
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 23 sierpnia 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Treści nie obejmują każdej sytuacji. Decyzje konsultuj z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub ekspertem finansowym, na przykład Expander lub NOTUS. Część linków ma charakter partnerski, bez kosztu dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
